Investice utnete lehce, na "životko" raději nesahejte. Co omezit, když náklady rostou

Ilustrační fotografie

Kvůli drahým energiím má střední či velké finanční potíže už pětina českých domácností. Vyplývá to z červnového průzkumu Institutu prevence a řešení předlužení, podle něhož se do problémů dostává i střední třída. Ta kvůli vyšším zálohám na energie "uspává" nebo ruší spoření, pojištění i investice. Ne vždy to ale jde jednoduše. Zjistěte, jaké jsou rizika a sankce, které vám mohou hrozit.

Vydáno: 11. 8. 2022

Když není co odkládat

"Zálohy na energie se nám zvýšily o necelé čtyři tisíce měsíčně. Do toho jsou výrazně dražší potraviny, takže běžný nákup mě stojí mnohem víc peněz než dříve. A ačkoliv jsme začali doma šetřit, budeme muset sáhnout i na peníze, které posílám pravidelně na spoření," popisuje pro Aktuálně.cz čtenářka Radka a přibližuje situaci, kterou řeší stále více rodin v Česku.

Plánuje zatím pozastavit platby na stavební spoření ve výši 3400 korun. "Posílám mně a manželovi měsíčně na stavebko 1700 korun, abychom využili maximální státní podpory. Teď si peníze nechám na zálohy na energie. Věřím ale, že se ke spoření zase vrátím, až krize odezní," dodává optimisticky.

Radka posílá peníze také do investičního fondu a má penzijní připojištění. Na tyto dva produkty ale zatím "sahat" nechce.

Dá se očekávat, že podobně bude reagovat řada domácností z takzvané střední třídy. Redakce Aktuálně.cz proto zjišťovala, jaké problémy a sankce hrozí, když se rozhodnete své finanční produkty "uspat" nebo zrušit.

U stavebního spoření pozor na bonusy

Češi mají u stavebních spořitelen uzavřeno přes tři miliony smluv. Přerušit stavební spoření není těžké, přijdete ale o státní příspěvek, který u úložky 20 tisíc ročně a více činí dva tisíce korun. U určitých smluv mohou navíc nastat další komplikace.

"Je potřeba si ohlídat několik situací. Pozor je třeba si dát u různých bonusových sazeb a akčních nabídek. Některá zvýhodnění nebo část úrokové sazby jsou podmíněné pravidelným spořením nebo zůstatkem k nějakému období," varuje Tereza Kaiseršotová, tisková mluvčí Raiffeisen stavební spořitelny.

Také u některých nových smluv, na které klienti ještě nezačali spořit, může spořitelna upozornit, že danou smlouvu ukončí, pokud se spořením nezačnou. "Spořitelně ale svůj úmysl přerušit spoření oznamovat nemusíte," doplňuje Tereza Kaiseršotová.

Lze též snížit stavební spoření na minimum, jen aby byl nějaký pohyb na účtu. Minimální měsíční vklady mají některé pojišťovny stanovené, nejčastěji od 0,25 až 0,5 procenta z cílové částky. O snížení částky zasílané na účet není nutné spořitelnu informovat.

Už ho nechci, potřebuji peníze

V případě, že se rozhodnete "stavebko" zrušit, je důležité, v jaké fázi spoření jste. "Při ukončení stavebního spoření před uplynutím vázací lhůty, tedy šesti let, je sankce jedno procento z cílové částky a klient přichází o státní podporu za všechny roky, které spořil," připomíná Kaiseršotová.

Pokud spoření ukončíte po vázací lhůtě šesti let, je to bez sankce a klientovi zůstává připsaná státní podpora.

Obecně činí výpovědní lhůta tři měsíce a běží od prvního dne následujícího měsíce po doručení výpovědi. Takže pokud podáte výpověď ještě v červenci, k výplatě dojde posledního října.

"U nás je možnost také zrychleného ukončení, a to v případě, že máte jinou smlouvu nebo si ji nově založíte a převedete na ni pět tisíc korun z ukončované smlouvy. V tomto případě ukončujeme původní smlouvu do 10 pracovních dnů," dodává mluvčí spořitelny.

Investice velké záludnosti nemají

"S ohledem na rostoucí náklady u nezbytných služeb - za plyn, elektřinu, teplo - řada lidí zvažuje i omezení pravidelných investic. Je to lidsky pochopitelná, ale ne úplně nejšťastnější varianta," domnívá se Martin Řezáč, předseda Asociace pro kapitálový trh ČR.

Podle něj je v první řadě dobré výrazně omezit všechny zbytné výdaje včetně dovolené nebo výdajů na různé neřesti.

"Za tuto radu nás ve 'švejkovském' Česku samozřejmě nikdo nepochválí, ale je to tak. Pokud nepomohou ani úspory v oblasti zbytných výdajů, respektive nejsou k dispozici jiné rezervy jako například spořicí účty či termínované vklady, lze různé formy dlouhodobého spoření a investic dočasně omezit. Je to lepší, než je zcela likvidovat," říká Řezáč.

Pravidelné investice snížíte či dočasně zastavíte, aniž by docházelo k nějakým sankcím ze strany bank či zprostředkovatelů.

"Investované peníze se pak dále zhodnocují v podkladových fondech a vytváří rezervu do budoucna. Po zlepšení životní situace - žádná krize totiž netrvá věčně - je možné se k původní pravidelné částce vrátit. Nejhorší je kompletní prodej investic, neboť jde svou podstatou o dlouhodobé peníze a prodejem klient kolikrát přeruší daňový test, který je tři roky, a zbytečně platí příjmovou daň," varuje dále odborník.

V případě zrušení konta jsou peníze z podílových fondů k dispozici typicky do týdne a zrušení investičního účtu nese jen malé transakční náklady.

"Každopádně podobně jako u hypoték doporučuji i u investic kontaktovat svou banku a domluvit se na ideálním řešení. Banky v rámci investičního poradenství umí pomoci i v této situaci," dodává Řezáč.

U penzijního připojištění je problémů řada

Přerušení penzijního připojištění nebo doplňkového penzijního spoření se nepojí se sankcemi. "Není to jako u pojištění, že za dobu, co neplatím pojistné, po mně pojišťovna bude chtít dlužné pojistné. U nás je situace taková, že stát přestane na spoření poskytovat státní příspěvky a doba neplacení se nepočítá do doby spoření," říká Martin Stehlík, produktový manažer České spořitelny - penzijní společnosti.

Získání určité doby spoření je ale důležité pro vznik nároku na výplatu celé naspořené částky. Minimální doba spoření je pět let.

"Penzijní společnosti mají právo při dlouhodobém neposílání příspěvků, které nebylo dohodnuto, spoření vypovědět, ale vždy se před tím snaží s klientem spojit a vyhnout se tomu," upozorňuje Stehlík.

Doporučuje proto snížit si měsíční příspěvek, klidně i na 100 korun, nebo penzijní společnosti oznámit odložení plateb, nebo přerušení placení. "Rozdíl mezi druhou a třetí možností je, že u odložení je domluveno, že si klient příspěvky později doplatí. U přerušení je za dohodnutou dobu vůbec neplatí. V obou případech za dobu odložení a přerušení nedostane státní příspěvky. Všechny tři možnosti jsou samozřejmě bezplatné a většinou o ně jde požádat i elektronicky, bez návštěvy pobočky," doplňuje Stehlík.

Podle něj se snížení měsíčních úložek nemusí s penzijní společností řešit a místo například 1500 korun lze začít posílat 300 nebo každý měsíc zvolit jinou částku.

"Ale není to ideální. Penzijní společnost sice nebude vymáhat žádný rozdíl, ale kdyby měl klient na smlouvě předplatné, začalo by se mu spotřebovávat tak, aby dorovnalo sjednaný příspěvek. Vždy je lepší snížení příspěvku penzijní společnosti oznámit a nechat si smlouvu upravit, vyplatí se to," doporučuje odborník.

Předčasné ukončení smlouvy krátí naspořené peníze

"Penzijko" je dotované státem. Ale až od měsíční úložky ve výši 300 korun. K té stát přidá 90 korun měsíčně. Příspěvek se zvyšuje s výší spoření, maximální částka je 230 korun od státu k tisícovce klienta.

"Nelze ale dělat to, co jde například u stavebního spoření, a to, že klient vloží jedinou, byť velkou částku v prosinci a očekává, že dostane státní příspěvek odpovídající tomu, jako kdyby spořil pravidelně každý měsíc. U nás stát přidá svou část jen v měsíci, kdy platba od klienta přišla," upozorňuje Stehlík.

Pokud musí klient spoření zrušit předčasně, pak jde o výpověď s výplatou odbytného. Podmínkou výplaty je, aby spořil alespoň 24 měsíců u doplňkového penzijního spoření nebo 12 měsíců u penzijního připojištění. Jinak mu nic podle zákona pojišťovna nevyplatí.

Odbytné se spočítá tak, že se ze zůstatku na smlouvě odečtou státní příspěvky, ty se vrací státu, a dále 15procentní daň z příjmů - zdaňují se výnosy a případné příspěvky zaměstnavatele, zbylá částka se klientovi pošle. Ze strany klienta jde o jednostrannou výpověď, takže musí uplynout výpovědní doba, která je u doplňkového penzijního spoření 1 měsíc a u penzijního připojištění 2 měsíce. Následující měsíc peníze přijdou na účet.

"Ten, kdo si zaplacené příspěvky 'dával do daní', tedy si o ně snižoval základ pro výpočet daně z příjmů, je musí v dalším daňovém přiznání dodanit. Předčasným ukončením spoření totiž porušil pravidla daňové uznatelnosti. To je stejné jako u životního pojištění," dodává Stehlík.

Na životní pojištění raději nesahejte

Ukončení pojistné smlouvy životního pojištění je komplikované. "To by mělo být až úplně poslední řešení, ke kterému přistoupíte v rámci hledání úspor v domácím rozpočtu," varuje Lukáš Urbánek, finanční poradce Partners.

Pokud je pojistná smlouva nastavena správně a plní svůj účel, je podle Urbánka vypovězení pojistky nebezpečné. Může se totiž stát, že nové pojištění již nebude možné z důvodu změny zdravotního stavu uzavřít nebo se tak stane za výrazně horších podmínek - budou jiné výluky v rozsahu pojištění či přirážky na pojistném.

"Jako první krok doporučuji klientům aktualizovat jejich pojištění. Mnohdy se jedná o starší smlouvy, které jsou z dnešního pohledu drahé. Cena by ovšem neměla být hlavním kritériem. Tím je kvalita a skutečně potřebný rozsah pojištění. Pokud je klient zdravý, tak je velice časté, že dokáže mít lepší pojistnou ochranu a za nižší peníze než u starší smlouvy," říká expert.

Pokud zdravotní stav klienta nedovoluje takovou změnu, je to složitější. "Drobného vylepšení lze dosáhnout redukcí pojistné smlouvy se zaměřením na opravdu důležitá rizika. Redukce pojistných smluv sjednaných v posledních 10 letech je poměrně jednoduchá. Klient si nadefinuje nový rozsah pojištění a pojišťovna nabídne novou cenu. U starších smluv to může být složité. Záleží na konkrétním tarifu a klidně se může stát, že pojišťovna změnu ani nedovolí," tvrdí Urbánek.

Pokud se již pojistná smlouva vypovídá, tak záleží na typu pojištění. Standardně je výpovědní lhůta šest týdnů. Smlouvy s daňovými úlevami lze také vypovědět, ale tam je nutné počítat s dodaněním, které může vyjít draho.

"Lidé v takovém případě musí vrátit úspory na dani za posledních 10 let. Dodanění si musí každý klient vyřešit sám v daňovém přiznání za rok, ve kterém byla pojistná smlouva ukončena. Dodanění se týká klientů mladších 60 let. Pokud na pojistné smlouvě nemáte investiční složku nebo jste odmítli možnost daňových odpočtů, dodanění se vás netýká," říká Urbánek.

U smluv investičního životního pojištění potom ještě záleží na zvolené investiční strategii v pojistné smlouvě. Může se totiž stát, že z důvodu poklesu na finančních trzích bude případné odkupné výrazně nižší, než bylo uvedeno na posledním výpisu. "Proto je lepší se nejdříve o možnostech a podmínkách ukončení pojistné smlouvy předem informovat na pojišťovně," dodává expert.

Zdroj: Aktualne.cz